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Aula Nº 7 – Planos de Amortização
Objetivos desta Aula
Os sistemas de amortização são métodos de cálculo que abrangem os juros, o prazo, a prestação mensal acertados em contrato e definem qual a prestação mensal e que parcela dessa prestação abaterá aos poucos a dívida. O objetivo desta aula é mostrar a forma de calcular as prestações em cada sistema de amortizaçãoe o valor dos juros e da amortização contidos na prestação. Tenha uma ótima aula!

Introdução
Com o desenvolvimento econômico, toda relação econômica passou a ter um componente financeiro como parte da negociação de bens e serviços, determinando o surgimento de dívidas. A Matemática Financeira trata o pagamento dessas dívidas, principalmente no médio e longo prazo, pelos sistemas de amortizaçãode empréstimos, envolvendo desembolsos periódicos do principal e encargos financeiros. Os contratos firmados entre credor e devedor ou mutuário estabelecem as condições de se amortizar a dívida contraída. Nos financiamentos imobiliários, alguns sistemas de amortização desapareceram e, mais tarde, voltaram a ser usuais, como é o caso do Sistema de Amortização Constante (SAC). A capitalizaçãocomposta está presente em todos os sistemas de concessão de crédito.
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Além do SAC, hoje, os dois outros modos de cálculo mais usados em financiamentos imobiliários novos são a Tabela Price e o Sistema de Amortização Crescente (SACRE).

1. Sistema de Amortização Constante
No Sistemade Amortização Constante (SAC), as amortizações do saldo devedor são constantes, mas as prestações iniciais são mais altas, uma parcela fixa da prestação vai abatendo o que você deve e, sobre o saldo, cada vez menor, são aplicados os juros. Isso faz com que o valor pago a título de juros e, afinal, as próprias prestações sejam decrescentes ao longo do tempo. Saldo Período devedor Amortização 010.000,00 1 9.000,00 1.000,00 2 8.000,00 1.000,00 3 7.000,00 1.000,00 4 5 6 7 8 9 10 Total 6.000,00 5.000,00 4.000,00 3.000,00 2.000,00 1.000,00 0,00 1.000,00 1.000,00 1.000,00 1.000,00 1.000,00 1.000,00 1.000,00 10.000,00 Juros 259,55 233,59 207,64 181,68 155,73 129,77 103,82 77,86 51,91 25,95 1.427,50 Prestação 1.259,55 1.233,59 1.207,64 1.181,68 1.155,73 1.129,77 1.103,82 1.077,86 1.051,911.025,95 11.427,50 FCC 1,2594 1,2275 1,1965 1,1662 1,1367 1,1079 1,0799 1,0526 1,0260 1,0000 Prestação Corrigida 1.586,28 1.514,23 1.444,94 1.378,08 1.313,72 1.219,02 1.192,02 1.134,55 1.079,26 1.025,95 12.888,05

2. Sistema de Amortização Crescente
O Sistema de Amortização Crescente - SACRE - é muito parecido com o Sistema de Amortização Constante - SAC. Suas prestações iniciais são mais altas, masdecrescem à medida que o tempo passa. O sistema SACRE foi desenvolvido com o objetivo de permitir maior
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amortização do valor emprestado, reduzindo-se, simultaneamente, a parcela de juros sobre o saldo devedor. A diferença está no índice de correção – a taxa referencial (TR) –, queentra nos cálculos posteriormente, alterando a amortização constante e tornandoa variável. Se a Taxa Referência estiver em declínio constante, a amortização do saldo devedor será decrescente, não crescente.

3. Sistema de Amortização Francês - Tabela Price
A prestação pela Tabela Price é obtida por uma fórmula de prestações iguais: PMT = VP . (1 + i) n . i (1 + i) n - 1 ou pela calculadorafinanceira HP-12C.

A correção monetária do saldo devedor pode fazer com que uma prestação, que, no início do contrato, comprometa 25% da renda do mutuário, com o passar do tempo, passe a comprometer 30%, 40% ou mais de sua renda. Além disso, o sistema obriga, durante a maior parte do contrato, que, primeiro, sejam pagos, essencialmente, os juros, não o principal da dívida, pois os juros são...
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