Carteis economia

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Módulo: 4
Atividade: Análise de financiamento

Título: Análise da relação entre aplicações financeiras e financiamento na compra de um automóvel

Aluno: Simone Priscilla Dauch Bravo

Disciplina: Matemática financeira
Turma:

Introdução

Hoje em dia financiar um carro é muito fácil, mas a primeira dúvida que precisamos resolver é: Qual é a melhor opção? Financiar o carro peloCDC (Crédito Direto ao Consumidor), através do Leasing ou entrar em um consórcio? Qual seria a diferença entre os sistemas? Para chegarmos a uma conclusão, a Matemática Financeira pode nos ajudar a analisar as opções e assim podendo tomar uma decisão mais concreta.

Justificativa

O que é mais vantajoso na hora de comprar um automóvel? Optar por financiamento, leasing ou consórcio? Na verdadenenhuma das opções anteriores, a melhor opção seria o pagamento a vista, além de não pagar juros e não acumular dívidas, ainda se pode obter descontos interessantes. Porém, essa não é uma realidade que o povo brasileiro pode executar. Ao comprar um carro, a maioria absoluta opta por algum tipo de venda a prazo. Segundo a Associação Nacional das Empresas Financeiras das Montadoras (Anef), cerca de70% dos automóveis são vendidos dessa forma. Também é importante lembrar que, caso seja desnecessário obter um carro imediatamente, uma das opções seria investir o valor que seria pago nas parcelas do financiamento.

Desenvolvimento

Vamos analisar agora as diferenças das possíveis formas de pagamento.

O leasing, cujo nome técnico é arrendamento mercantil, é um sistema de financiamento emque o dono do veículo, denominado de arrendador, cede àquele que deseja adquirir o veículo, denominado de arrendatário, o direito de utilização desse veículo, por um período pré-determinado, que pode variar entre 12 e 60 meses. Nesse caso, durante o período do financiamento, o veículo permanece em nome do arrendador, até a quitação da dívida. No documento do veículo constará como proprietário oarrendador e no campo das observações aparecerá o nome do arrendatário. Somente após a quitação da dívida haverá a transferência de propriedade do veículo. Durante o período do leasing, a “venda” do veículo torna-se muito complicada, pois o veículo não pertence ao arrendatário, sem contar que não há a possibilidade de quitação antecipada da dívida total ou de prestações.

As taxas de juroscostumam ser mais baixas por não incidir o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF), mas a quitação tanto no fim do contrato quanto antecipadamente é mais complicada.

O CDC é um empréstimo convencional, concedido por bancos comerciais ou financeiras, em que o comprador do veículo financia um determinado valor, a certa taxa de juros, por um prazo estabelecido. Nesse caso, o veiculo fica em nome domutuário, durante todo o prazo do empréstimo, aparecendo, nas observações do documento, que o veículo encontra-se alienado ao banco ou financeira. No CDC, o veículo serve como garantia da dívida, com base na figura jurídica denominada de alienação fiduciária, definida como um instrumento que permite a transferência da posse do veículo para o credor, no caso de inadimplência do mutuário. Após aquitação da dívida, o veículo será transferido para o proprietário, ou ex-mutuário. Vale acrescentar que, durante o financiamento, o mutuário pode antecipar prestações ou mesmo quitar a dívida, integralmente, com a descapitalização dos juros originalmente acertados.

Por outro lado, à taxa de juros é preciso somar o IOF. O leasing acaba tendo taxas menores por não incidir o IOF, mas isso é muitorelativo, depende do banco e das condições do plano. Apesar disso o CDC pode ser a melhor opção, pois quando se acaba de pagar é só pedir ao banco para liberar o gravame. No leasing, fica-se mais preso ao banco. Em ambas as situações, quem está pagando o carro não consegue vendê-lo antes de quitar as prestações.



Tabela de diferenças entre CDC e Leasing:

CDC (Crédito Direto ao...
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