PREVIDENCIA PRIVADA E TESOURO DIRETO

Páginas: 12 (2851 palavras) Publicado: 20 de julho de 2015
PREVIDÊNCIA PRIVADA: HERÓI OU VILÃO?
EDSON ICHIHARA JUNHO 30, 2015 6 COMMENTS INVESTIR

 

 


Previdência Privada: herói ou vilão?
Nesta semana, estava com uma grande dúvida sobre Previdência Privada. Com os estudos sobre educação financeira, é bem difícil acreditar que este investimento vale a pena. Para aqueles que leram o livro Pai Rico e Pai Pobre, a Previdência Privada equivale aos fundosmútuos que ele tanto critica.
Tenho um plano Tradicional que pago há 13 anos, e sempre tive a dúvida se continuava pagar ou não, se resgatava tudo ou não. Mas antes de qualquer decisão, você deve conhecer sua previdência privada para saber suas vantagens e desvantagens.
Qual é o seu plano e sua rentabilidade?
Você precisa saber que tipo de Previdência possui. Basicamente, existem 3 tipos:Tradicional (que não vende atualmente), PGBL e VGBL.
O tradicional geralmente tem um bom rendimento, porque ele tem uma parte pré-fixado e outra atrelado ao IGPM. No meu caso, era de 6% + IGPM.
O PGBL e o VGBL possuem rendimentos muito variável, porque depende do portfólio (composição da carteira) de cada plano. Há casos em que ela é bem baixa, menor que o rendimento da poupança, e pode ser até negativa.Mas existem alguns planos com boa rentabilidade. Por isso, você deve saber exatamente qual é o seu plano e pesquisar o seu rendimento (como há muita variedade, sugiro que ligue para o seu plano ou pesquise na internet).
Veja abaixo exemplos de fundos de previdência privada do Brasil Prev:


Observe que mesmo em uma mesma empresa, existem uma variedade enorme de rentabilidade dependendo do plano deprevidência privada. Na primeira tabela estão planos mais conservadores (somente renda fixa) e na segunda tabela planos mais arrojados com renda fixa e renda variável.
Mesmo com boa rentabilidade, lembre-se que rentabilidade passada não é garantia de rentabilidade futura! Não se iluda com as simulações!
Olhe mais detalhadamente o fundo com maior rentabilidade da primeira tabela (RT FIX VII FIC):Rentabilidade de 5,10% em 2013!
Agora veja com mais detalhes o fundo com pior rentabilidade da segunda tabela (RT Composto RV 49D):

Rentabilidade de -2,41% em 2013. Você perderia dinheiro se estivesse investido nela! E mesmo assim, pagaria 2,0 % de taxa de administração.
Fiquei muitos anos sem saber como funcionava meu plano. Não quero que você perca tempo como eu perdi. Se quiser deixar noscomentários o nome do seu plano, ajudarei você a calcular esses rendimentos.
Qual a diferença entre PGBL e VGBL?
A principal diferença é em questão dos impostos.
PGBL – Plano Gerador de Benefícios Livres. Neste plano, você pode abater ou restituir, na Declaração de Imposto de Renda do ano seguinte ao que aplica, os impostos pago sobre a renda que foi poupada. Três observações: você precisa declararno modelo completo (o que para alguns não é vantajoso) , no máximo 12 % da renda anual tributável e precisa contribuir regularmente para o INSS.
Na hora do resgate, o imposto será sobre o Total resgatado, e não apenas sobre o lucro.
VGBL – Vida Gerador de Benefícios Livres. Você não pode abater ou restituir no Imposto de Renda do ano seguinte, porém no resgate você pagará imposto apenas sobre oLucro Obtido.
De qualquer maneira, você estará pagando o imposto duas vezes: quando o fundo de previdência privada vende os títulos e quando você recebe ou resgata os valores do fundo!
Regime de Tributação no Resgate
Na hora de assinar o contrato da Previdência, você deve escolher sobre o tipo de tributação: regressivo ou progressivo.
Regressivo:
Beneficia quem manterá o plano a longo prazo, poisproporciona alíquotas de imposto de renda decrescente, de acordo com prazo em que os recursos permanecerem investidos antes do resgate:

Progressivo:
O imposto seguirá a tabela progressiva vigente (a partir de abril de 2015) , encontrado neste endereço:

Apesar da retenção do tributo ser na fonte e no momento do resgate, ela não é definitiva, pois pode ser deduzida até seu valor total na declaração...
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