Risco de Crédito

Risco de Crédito
Crédito consiste na entrega de um bem ou de um valor mediante uma promessa de pagamento na data acordada para vencimento. Durante a promessa, existe o risco da prestação não ser cumprida e a formalização do acordo de crédito por meio de um contrato bem elaborado é uma garantia para assegurar ao credor o direito de receber, independente da vontade do devedor em honrar o compromisso. Porém, o direito de receber torna-se indiferente se o devedor não dispuser de recursos para a devida prestação, devendo a análise de crédito ser realizada dantes da decisão do credor em realizar o empréstimo. O analista atentará nessa análise à diversas variáveis vinculadas ao risco cliente e ao risco da operação, buscando informações tangentes ao passado do cliente, o presente, ao futuro e principalmente quanto a capacidade de pagamento, mas ainda assim podem ocorrer fatores inesperados e adversos de forma a inviabilizar o seu cumprimento, prestando a análise de crédito grande contribuição para a manutenção e gerenciamento de uma carteira saudável.
Desta forma, o crédito consiste em o banco dispor ao tomador determinado valor na forma de empréstimo ou financiamento, consoante uma promessa de pagamento (admitindo, portanto a hipótese de não ser cumprido). As varáveis relacionadas ao risco (O caráter, a Capacidade, as condições, o capital e o Conglomerado), que poderão fornecer uma classificação possibilitando um melhor direcionamento na definição das garantias.
A) Caráter: Refere-se a intenção de pagar, de difícil identificação, onde o principal instrumento para conhecer a pontualidade do devedor são as informações obtidas junto outros bancos e fornecedores; onde o indivíduo ou uma empresa pode atrasar um pagamento ou mesmo deixar de pagar, diante da indisposição de recursos, o que não decorre do seu caráter. Onde se deve prestar atenção no fator tempo e a intenção de pagamento.
a. Pontualidade: Fator relevante, onde há clientes novos que pagam pontualmente de