potencial e limitação de microsseguros

Páginas: 11 (2606 palavras) Publicado: 27 de março de 2014

O mercado de microsseguros foi introduzido recentemente no Brasil, porém ainda precisa de alguns ajustes antes de poder cumprir com sua missão e se firmas em território nacional. Um dos principais problemas já identificados por especialistas e seguradoras, é que este produto está se inserindo sem se adaptar a nossa realidade brasileira; como o elevado custo de vida nas cidades, faz com que ovalor do microsseguro seja mais caro do que o previsto e a pequena idenização não seja correspondente ao esperado pelos segurados de baixa renda.
Com o crescimento econômico, as classes sociais melhoraram e tendem a aumentar ainda mais suas respectivas rendas familiares. O microsseguro, que é um serviço voltada para as classes mais baixas (principalemnte C e D), poderá pela primeira vez começar ater contato com o público da classe E, uma vez que estes possuem uma renda um pouco maior, possibilitando o pagamento das X. Assim, os obstáculos listados anteriormente devem ser superados de médio a longo prazo.
Conforme uma pesquisa feita pela Fundação Getúlio Vargas (FGV), estima-se que 3% do PIB brasileiro seja decorrente dos produtos de microsseguros, e acredita-se que em 2014 irá bater acasa dos 7%. A coordenadora de microsseguros da Academia Nacional de Seguros e Previdência, Ana Rita Petraroli, acredita que uma boa forma do governo ajudar a impulsionar a expansão desse novo mercado seria oferecendo incentivos ficais, fazendo com que as seguradoras lançassem mais produtos no mercado. E de acordo com a SUSEP, essa nova aba do mercado pode chegar a movimentar R$6 bilhões ao longode 10 anos.
5. O microsseguro requer uma abordagem diferenciada
Produtos e serviços destinados ao mercado BDP não devem ser uma mera versão simplificada ou mais barata dos produtos tradicionais. Por exemplo, um exame sobre como famílias de baixa renda utilizam uma indenização paga pela seguradora mostrará diferenças fundamentais entre o mercado de microsseguros e o mercado convencional. Em vez dereceber um pagamento em dinheiro, os pobres podem preferir benefícios em serviços (por exemplo, serviço funerário, alimentos), talvez ao longo de um certo período de tempo.

6. Inovações processuais
Quando se formata um produto para o mercado BDP, é necessário adaptar não apenas o produto, mas também o processo, uma vez que, tipicamente, a infra-estrutura de que os pobres dispõem é limitada.Nos microsseguros, por exemplo, deve-se levar em conta que o prêmio não é a única despesa. O custo indireto para ter acesso ao produto e usá-lo, incluindo transporte e horas perdidas e não pagas pode ser mais alto do que o custo direto.
Para entender claramente como desenvolver novos modelos de negócio para os microsseguros, é necessário descobrir por que os modelos tradicionais de seguros nãochegam aos pobres. Embora o setor de seguros esteja começando a notar que as famílias de baixa renda constituem um vasto mercado ainda não explorado, as seguradoras têm encontrado inúmeros obstáculos que precisam ser superados para que possam oferecer microsseguros em larga escala.
Além dos problemas associados a altos custos das transações e sistemas de distribuição inapropriados, conforme descritono Quadro 2, os produtos disponibilizados em geral não têm as características específicas para atender ao mercado de baixa renda, especialmente a irregularidade de renda dos que trabalham na economia informal. Outros aspectos de formatação dos produtos que atrapalham o efetivo atendimento aos pobres são a adequada fixação dos montantes segurados e a linguagem obscura das condições e exclusõesimpressas na apólice.
As seguradoras admitem, com ou sem razão, que o mercado de baixa renda não tem recursos para fazer seguro. É interessante notar que, quando o mercado segurador se tornou amplo, no final do século XIX, ele era considerado um serviço financeiro para os pobres. Os ricos não precisavam de seguro porque podiam bancar seus próprios riscos. Desde então, em algum momento da evolução...
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