Um estudo amostral dos seguros de automóveis no brasil

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Um estudo amostral automóveis no Brasil
Francisco Galiza

dos

seguros

de

Autor do livro “Economia e Seguro: Uma Introdução”, publicado pela Funenseg

1) Introdução: Uma configuração atual do ramo
O objetivo deste texto é fazer uma análise econômica das condições atuais do seguro de automóvel vendido no país, através de amostra de empresas e de determinados tipos de veículos,localizados em algumas cidades brasileiras1. Antes desta análise específica, sintetizamos a seguir a situação deste ramo na economia brasileira. i) Participação no setor Pelas estatísticas oficiais, o faturamento do seguro de automóvel no último exercício chegou a quase R$ 5,8 bilhões - recuperando-se da perda de mercado registrada em 1996 (em 1997, a sua participação em relação a todo o setor é de umpouco mais de 30%) -, ocorrendo esta melhora apesar da queda na quantidade de companhias que operam neste segmento (última coluna da tabela 1).

Caso haja interesse de outro trabalho nesta linha, sugerimos também o artigo Galiza, Francisco; Um estudo comparativo simplificado de alguns planos de PPA no Brasil - sob a ótica do consumidor; Cadernos de Seguro; Funenseg; Dezembro/97.

1

1 Tabela 1 - Ramo Automóvel
Ano
1995 1996

Faturamento *
5,007 4,593

Part. %
35,60% 30,40% 31,40%

Empresas **
79 71 70

5,784 1997 * Em R$ bilhões ** Com faturamento mínimo de R$ 100 mil/ano

ii) Estatísticas de produção Uma “regra de bolso” usual e simplificada sobre os preços de seguros de automóveis no Brasil diz que este corresponde a cerca de R$ 1 mil/ano - 80% deste valorservindo para cobrir o próprio casco segurado e, apenas 20%, o seguro de Responsabilidade Civil2. Deste modo, considerando-se que o faturamento total do ramo em 1997 foi de R$ 5,8 bilhões, estimamos a frota segurada nacional em 6 milhões de carros, um pouco acima de 25% do total circulando no país. iii) Custos médios do ramo Na avaliação dos custos envolvidos na negociação dos produtos de seguros deautomóveis, amplia-se neste instante a discussão para os 3 principais ramos do setor - automóvel, vida e saúde, que representam 70% do seu faturamento -, com a intenção de realizar um estudo comparativo entre os mesmos. Neste caso, o gráfico 1 apresenta a evolução do indicador (Comissões + Sinistros)/Prêmios Ganhos para os ramos citados, no período de 1995 a 1997.

2

De início, constata-se umaumento nos custos totais das empresas, aspecto já alertado em outros trabalhos3. Na avaliação comparativa, observamos que o caso mais crítico foi o do ramo automóvel, em trajetória crescente nestes anos; vindo a seguir o saúde, também em comportamento crescente, mas em ritmo inferior; e o ramo vida, em patamar estabilizado. Em vista deste padrão, os custos diretos e médios do ramo automóvel estãobem acima dos demais. Por exemplo, em 1997, o valor do indicador para este ramo era de 93,8%; para o ramo saúde, 83,7%; e para o ramo vida, 75,2%. Gráfico 1- Indicador de despesas dos ramos
100,0% 90,0% 80,0% 70,0% 60,0% 50,0% 40,0% 30,0% 20,0% 10,0% 0,0% TOTAL Auto Ramos Vida Saúde

1995 1996 1997

(%)
2

Ou seja, de um modo geral, podemos definir o seguinte retrato simplificado do ramoautomóvel, para o ano de 1998: . Um setor com alta importância no mercado brasileiro, apesar do recente crescimento registrado nos outros ramos (vida e saúde, principalmente).

Ou seja, nas condições mais usuais, um seguro total que corresponde a, aproximadamente, 10% do preço do carro. 3 Vide FENACOR; Avaliação inicial do risco das empresas brasileiras de seguros; 1997.

3

. Ainda com umalto potencial de crescimento, pelo baixo percentual da frota segurada nacional (¼ do total dos veículos em circulação). . Um setor muito disputado, resultando na mais baixa margem de rentabilidade, dentre todos os grandes ramos negociados no mercado brasileiro.

4

2) Estudos anteriores
Os estudos dos seguros de automóveis no Brasil têm enfrentado algumas dificuldades teóricas: i) Grande...
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