Gestão de crédito

“Cs” do Crédito: caráter, capacidade, condições, capital, conglomerado e colateral.
O Que Deve Ser Analisado?
Para que a análise de crédito contemple todos os aspectos necessários, devem-se analisar os “Cs” do Crédito: caráter, capacidade, condições, capital e colateral.
1. Caráter
Podemos definir o caráter como a vontade e a determinação do cliente em cumprir suas obrigações de crédito. O caráter é o componente individual mais importante na avaliação do cliente. A avaliação do caráter tem por objetivo determinar o grau de desejo do cliente em honrar seus compromissos.
• Pessoas de bom caráter fazem todos os esforços possíveis para cumprir suas obrigações. Caso seu negócio experimente dificuldades financeiras, essas pessoas trabalham de maneira aberta e de forma a cooperar com o credor.
• Pessoas sem caráter dão pouca prioridade ao pagamento das dívidas e, facilmente, deixam de cumprir qualquer compromisso ao primeiro sinal de dificuldade financeira.

O caráter é demonstrado por meio da integridade e honestidade e pode ser julgado de maneira mais precisa ao longo de vários anos de negócios com a pessoa.
No caso de empresas, o caráter a ser analisado é a dos proprietários, dirigentes procuradores, enfim, daqueles que exercem a gestão da empresa. Nesse aspecto, é importante saber quem de fato controla a empresa e responde pelos atos por ela praticados.
Para avaliarmos o caráter, é necessário verificar algumas informações. São elas:
• Pontualidade – considera-se que o caráter refere-se à intenção de pagar, e que muitas vezes a existência de registros de não-pagamento em dia pode resultar de outros eventos. Por isso, é importante verificar a razão do atraso ou não-pagamento. Caso o atraso ou o não-pagamento tenha ocorrido por problemas financeiros, e não por falta de caráter, também estes precisam ser considerados porque impactarão em outros "Cs”.
• Restrições – considera-se restrições, entre outros, os seguintes eventos: protestos,