Certificado deposito bancario

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  • Publicado : 4 de abril de 2013
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O que é CDB e como calcular sua Rentabilidade?
CDB significa Certificado de Depósito Bancário. Ele é um título privado, bastante popular, emitido pelos bancos e vendido aos clientes para captação de recursos. Em outras palavras, ao emitir um CDB, o banco assume a obrigação de um pagamento futuro pelo dinheiro captado.
Ao comprar um CDB, se empresta dinheiro para que o banco o empreste paraoutras pessoas ou empresas. Geralmente, os recursos captados pelo banco por meio de CDBs são destinados para o financiamento do capital de giro das companhias.
O comprador de um CDB torna-se credor do banco. Em contrapartida, o banco lhe paga juros, que podem ser pré ou pós-fixados, e são definidos no momento da aplicação, assim como o prazo pelo qual o dinheiro ficará aplicado.
O quanto de juros obanco irá lhe pagar depende de vários fatores, mas o principal deles é a famosa lei da oferta e da demanda. Se o banco estiver precisando captar dinheiro no curto prazo, é provável que aceite lhe pagar uma taxa de juros maior. Caso contrário, é provável que a taxa seja menor.
CDBPré-Fixado
É aquele onde se sabe a rentabilidade final do investimento no momento da aplicação. Como a taxa de jurosé definida no ato da contratação, o investidor já sabe desde o início quanto irá receber no vencimento do título.
Exemplo: Imagine que um banco pague 12% a.a. (ao ano) em um CDB com prazo de vencimento de um ano. Qual seria o valor bruto que o investidor receberia ao final do prazo de aplicação para uma aplicação inicial de R$10.000? Veja o cálculo:
Valor final = 10.000 * (1+(12/100))
Valorfinal = 10.000 * 1,12
Valor final = 11.200
Imagine que um banco pague 7,25% a.a. em um CDB com prazo de vencimento de 60 dias. Qual seria o valor bruto que o investidor receberia ao final do prazo de aplicação para uma aplicação de inicial de R$ 28.000,00?
Valor final = 28.000,00 * (1+(7,25/100)^60/360
Valor final = 28.000,00 * (1+0,0725)^60/360
Valor final = 28.000,00 * (1,0725)^60/360
Valorfinal = 28.000,00 * 1,011733701
Valor final = 28.328,54

CDBPós-Fixado
É aquele que não se sabe a rentabilidade final no momento da aplicação, pois o investidor fica conhecendo apenas o índice que será responsável pela formação dos rendimentos do título, como por exemplo o CDI. O valor total que o investidor irá receber só será conhecido na data de vencimento da aplicação.
Exemplo: Imagine queum banco pague 80% do CDI em um CDB. Qual seria o valor bruto de uma aplicação de R$10.000 após um mês de seu início, se soubermos que o valor do CDI para o mês em questão foi de 0,99%? Acompanhe:
Valor final = 10.000 * (1+(0,0099*0,8))
Valor final = 10.000 * 1,00792
Valor final = 10.079,20
O cálculo para apenas um mês foi feito para simplificar a explicação, mas você pode fazê-lo para quantosperíodos quiser, basta conferir qual foi o valor do CDI em determinado mês nos sites dos bancos.

E como decidir entre um CDB Pré-Fixado e um Pós-Fixado?
A resposta é simples, mas exige que o investidor esteja minimamente informado sobre o panorama econômico, pois a mecânica dos investimentos pré e pós-fixados passa, obrigatoriamente, por entender o que pode acontecer com a taxa de juros daeconomia e também com a inflação, tanto no curto quanto no longo prazo.
Se a taxa de juros da economia (Taxa Selic) estiver em patamares elevados e o cenário econômico demonstrar que provavelmente haverá uma redução na taxa de juros por parte do governo, então, os títulos pré-fixados são interessantes no curto prazo. Isso ocorre, pois ao pré-fixar uma rentabilidade para seus investimentos pelovalor das elevadas taxas vigentes, você garantirá uma vantagem, já que receberá mais juros no futuro do que no caso de um investimento pós-fixado, visto que o cenário na economia é de uma provável queda nos juros.
O raciocínio inverso é verdadeiro para o caso dos títulos pós-fixados. Se um aumento na taxa de juros da economia é esperado, então, provavelmente um investimento pós-fixado será mais...
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