Analise de credito

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ANÁLISE DE CRÉDITO

VANESSA BREJÃO GUEDES

Resumo
Este trabalho apresenta o crédito , a análise de crédito, os riscos de crédito. Tem foco maior nas técnicas de análise de crédito , principalmente nos 6 Cs do crédito e mais especificamente no item caráter .
Palavras-chave : crédito, análise, risco e caráter.

Introdução
Conceituando o que é crédito encontramos diversas definições, entreelas : entrega de um valor presente mediante uma promessa de pagamento. Ao entregarmos este valor confiamos que a promessa de pagamento será honrada, porém apenas a confiança não é o suficiente para tomarmos a decisão da liberação do crédito.
A análise de crédito é o momento onde o analista avalia as condições do tomador, seu histórico , suas condições de pagamento.
Segundo Santos ( 2000 ) , oprocesso de análise e concessão de crédito recorre ao uso de duas técnicas: a técnica subjetiva e a técnica objetiva ou estatítica. A primeira diz respeito à técnica baseada no julgamento humano e a segunda baseada em processos estatísticos.
Em relação à primeira técnica, Schrickel ( 2000 ) observa que : “ a análise de crédito envolve a habilidade de fazer uma decisão de crédito, dentro de umcenário de incertezas e constantes mutações e informações incompletas “ (Schrickel, 2000, p.27 ) . Ou seja, grande parte da análise de crédito é realizada através do julgamento do agente de crédito, baseado principalmente na habilidade e experiência do mesmo.
A análise subjetiva do tomador de crédito é importante, visto que através da experiência do agende de crédito é possível identificar fatores decaráter, capacidade, capital e condições de pagamento. Porém , essa análise não pode ser realizada de maneira aleatória, é preciso estar embasada em conceitos técnicos que irão guiar a tomada de decisão.
Tal análise se faz muito importante para identificarmos os riscos de crédito que podemos correr.
Risco de crédito se refere a uma possível incapacidade de honrar seus compromissos financeirosassumidos com os credores. Essa situação pode ser causada por problemas financeiros oriundos de uma má administração ou gestão, dificuldades com planos econômicos, etc . Http://pt.scribd.com 03.09.2011 18:28 H
Risco de crédito é igual ao caráter do cliente mais a capacidade de gestão mais o valor do patrimônio mais as garantias de crédito mais o envolvente contextual. Http://pt.scribd.com03.09.2011 18:28 H
O ciclo do crédito
O ciclo do crédito é formado por cinco etapas :
- identificação de oportunidade de crédito
Análise da saúde econômica da empresa , e identificação da necessidade de crédito. Este é o melhor momento para que sejam evitados problemas futuros.
- concessão de crédito
Conceder linhas de crédito de acordo com as necessidades do cliente, de maneira adequada.
-formalização do crédito
Garantia de que o crédito seja liberado somente após a correta formalização dos contratos e da constituição das garantias.
- monitoramento de crédito
Monitorar os créditos tomados durante todo o relacionamento do cliente com o banco. Identificar cliente com possível deterioração de saúde econômico-financeira e atuar preventivamente para evitar inadimplência.
- cobrança decrédito
Reestruturar os créditos vencidos, permitindo a retenção do cliente e a recuperação de forma a minimizar as perdas.
Para construir uma relação de parceria duradoura com os clientes é importante participar de todas as etapas do ciclo de crédito.
Riscos de crédito
O risco de crédito é o risco de perda em que se incorre quando há incapacidade de uma contrapartida numa operação de concessãode crédito. Este risco está intimamente relacionado com fatores internos e externos à empresa que podem prejudicar o pagamento do montante de crédito concedido. Www.risktech.com.br 03.09.2011 18:29 H
Risco de crédito é o risco de um devedor deixar de cumprir os termos de qualquer contrato com o banco ou, de outra forma, deixar de cumprir o que foi acordado. O risco de crédito envolve : risco...
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